《银行客户经理手记——我所经历的跑路企业》
第17节

作者: 黄金战争
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  日期:2014-01-15 22:18:49
  惊天大案
  这件事发生在2011年,那是高利贷最疯狂的一年,金额之大、范围之广、危害之深,恐怕短时间内无法超越。这一笔不是我做的,但是亲眼见到同事们历尽艰辛去催收。这两年,都是间接接触了一些投资者,听着流传的一些故事。
  首先是金额大。官方的数据是十个多亿。十个多亿的财富,就不见了,对于一个县来说,这十个多年是三年的财政收入。
  其次是范围之广。就第一层受害人来说,几乎全市所有的投资公司都有牵扯,几乎全县的所有中型企业都为他担保代偿,有些企业这两年被拖得非常悲惨。就第二层受害者来说,几乎几处乡镇家家户户都有投资。
  至于企业的经营问题,大概也是相同的错误,多元化经营,既有化工项目,也有机械项目,机械项目刚投产两年时间,几乎没有盈利,化工项目到倒闭时还处于建设之中。编项目,骗贷款,成为一项固定套路,不管有没有盈利,反正是一派非常红火的样子。当然,也在路边树立了大广告牌。所以我现有在一看到打广告牌的,就感觉企业的经营非常吃力。闷声发大财,越发财的人越低调。

  几乎所有的人都评价,企业老板很会做人,极为大方,处事非常漂亮。漂亮到什么程度,在银行授信审批之前,自觉地先做上几千万的全额承兑汇票。这是授信还没批下来啊,几千万的存款,谁看了不眼馋。他送礼,别人的烟一般是一条两条,他送直接是成箱,没开封的苏烟一箱一箱地送。他看到一家企业老板的孩子开一辆10多万的车,直接买了一辆陆虎送给他。企业一看老板这么有钱,这么大方,不但给他担保,还借钱给他。至于民间借贷的利率,也是非常诱人。但是企业还定了一条规矩,金额小的不要,最启码借一笔钱要500万以上,而且金额越大利率越高。于是大家把钱凑起来一起借给他。

  这个案例就不能分析企业经营失败的原因了,这是一出诈骗,老板借了就没想还。可是还是有不少人参与到这场闹剧之中,全民都进入了一种非理性癫狂状态。这么多人参与,是看到高息的诱感,是看到企业经营地红红火火,是感觉老板为人极为仗义。也许这是在特定的历史背景下发生的,是经济衰退之前的回光返照,现在没有人敢这么借钱了。
  日期:2014-01-15 22:29:09
  这也是一个典型的非理性癫狂的症状,所有人都觉得这件事赚钱,都一窝蜂地去放,大家一起去捡钱,谁也不去想其中的风险。冷静下来想,事情都发展地离谱了,可是谁也不收手。就像荷兰的郁金香案例,有人愿意花费一生的积蓄去买个洋葱头。中国人炒过兰花,普洱,藏獒,红木,沉香,更争论不休的是,房子。我不去判断房价的走向,只是感觉有点类似。
  日期:2014-01-16 22:15:49
  说是客户经理,我也不全是客户经理,还带着职务,手底下还带着几个人,但是亲自做业务。就像律所的主任,带着律师,自己也接案子。

  在银行,我感觉都是客户经理,行长是大客户经理,无论哪个级别的行长。行长也亲自跑客户,跑营销,跑催收,只是他们管的事多一些,除了客户,还有内部管理和外部协调,我的工作相对单纯一些。
  日期:2014-01-16 22:43:32
  十年轮回
  十年前的时候,银行的收入还不是很高,真的不算是高收入。上面我也说了,我都羡慕开出租车的,每月能收入5000多。当时最羡慕的还有移动、联通、电业局,每月8000多,当时信用社也很高,国有银行都不高。不过现在移动联通都不行了,电业局也不太敢发钱,信用社也被呆账困扰住了。

  银行的收入是和效益挂够的,2004年收入低的原因一是历史包袱沉重,不良率高,二是那年行里大案要案频发,2000年还出了一起2000多万的大案,所以收入很低,2003年大概是一年二三万的收入。
  收入真的高,还要属2009年,那年获币超发,银行存款猛增,房价猛涨,贷款金额越来越大,那年真是创了纪录。
  2010年到2013年,收入还可以,仍处在历史高位。但是2013明显不如2012年。
  国有银行从2004年开始甩掉了包袱,轻装上阵,再加上GDP良好的增速和央行的货币投放,大家都跟着沾了光。可是出来混早晚是要还的。到了今年,跑路的明显的多了,虽然说局部地区、少数行业出问题多一些,可是现我我感觉局势开始蔓延了。
  行长在年初会上讲时候,说中西部省份的资产质量高于东南沿海,这不是因为你们的管理水平高,而是还没到那个时候。去年不良资产最严重的是经济最发达的地区,首先是长三角,江浙沪,其次是闽漳泉,今年开始向北方蔓延。
  日期:2014-01-16 22:58:40
  今年形势恶化有两个主要原因,

  一是几乎所有行业都不赚钱,规模越大亏得越多。不要说制造业,就是银行眼里的弱周期性行业,也是一片萧条。饭店,民以食为天,今年大概50%的不赚钱,发工资都困难。下半年考察了两个饭店,一个没敢做,这两个饭店都是中高档饭店,刚投资一两年,多的那家投了1000多万,可是我看到每天的现金流,非常可怜,饭店就看POS,POS收款至少占销售收入的一半,这个造不了假,这个还包括美团上这种零利润的,即使都加上,我算了算,刚够发工资的。当时老板也说了,酒店刚投入使用,是按照现在最新的社会需求装修的,高端大气上档次,没想到,一开始就赔本。那位老板也非常出色,厨师出身,开了15年饭店,这家大店开业之前开过5家小店。可赶上这个形势,最初以为是走走过场,没想到一直搞下去,反正我己经绝望了。

  二是社会上钱荒,再加上社会失信。过去两年,尽管企业不好,可是外部融资环境还可以,最启码倒一倒过个桥还是非常容易的,可是今年,放款的几乎都赔钱,本钱少了,也更小心,所以放贷额度低,利率高,担保条件严,有一些企业根本借不到钱,银行贷款到期还不上。再就是跑路的太多,担保代偿的太多,现在谁也不敢担保了,彼此都不信任。前几年做联保的时候,联保体之间很多不认识的,一听说贷款,都去签字,现在谁也不敢这么做了,除非缺钱缺急眼的。

  日期:2014-01-16 23:15:44
  这是发生在今天下午的催收故事,大家不要对号入座,也别人肉搜索,就当一个虚构的故事就行。
  逾期两天了,老板一直在拼命的找钱,可是还是没有找到,尽管我们一再施压,可是还没有任何效果。怎么办?按照一般的逻辑,企业如果还不上贷款,就可以宣布倒闭了,不一定要跑路。
  说句实话,企业的对外融资真的不多,只有两笔房屋抵押贷款,还有这一笔担保贷款,担保贷款的金额也并不算大,理论是讲,资产是大于负债的,企业还不上钱,只是现金流不足。
  没有现金,借不着钱,就只能处理资产,所从最易变现的资产谈起。第一,应收款,外面欠着30多万,很难要,欠款企业直接说没钱。第二,存货。企业的存货有200多万,让他赔钱出手。忘了说了,企业是卖家电的。老板说,今年的家电市场非常糟糕,前两年的家电下乡和节能补贴,把市场透支了,该买的不该买的全买了,今年刺激不动了。说到这里,又要说前十年的春药政策了。那问他,不好卖那进那么多货干什么?他说这也没办法,厂家给你下任务,完不成任务就取消代理权,没有代理权有些客户就没法做,人家说你串货。第三,房产。房产当然是够卖的,可是还有些舍不得,都是黄金地段的好商铺。

  其实,老板的经营也有问题,换作别人,不会到这个程度,这个就不评价了。
  日期:2014-01-16 23:47:33
  进入银行,也是一个很偶然的机会。
  我大学是学法学,那时候法学还是比较时髦的,正赶上江总书记提出“依法治国,建设社会主义法制国家”。本科毕业的时候,大多数同学的就业去向还是不错,大约有20个人进入法院、检察院系统,有20多个考上研究生。后来研究生毕业的时候,就业形势就不好了,没有几个人考到法院和检察院。

  我不愿意去做公务员,正好碰上银行招聘,很幸运地录取了。这个机会的确有些偶然。我老婆和我是同班同学,她是法官。尽管公务员收入一直不高,可是今年的形势最差。以前工资不高,可是社会优越感还可以,有人请吃饭,送个纪念品什么的,现有什么都没有了。我误打误撞地到了银行,这十年,收入要比大多数同学好一点,也算是幸运吧。
  但是接下来,银行也不好干了,虽然没有像国家公务员一样治理,可是经济形势摆在这里,银行的成本越来越高,效益越来越差。
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