核心性价比=核心效用/这部分的价格
　　附加性价比=附加效用/需要额外支付的钱
　　显然，花钱少而东西好最划算，也就是俗话说的物美价廉。钱不打手时，您可以考虑拥有更多的效用；财力有限，那就优先保证核心效用。从理财的角度讲，应该尽量避免为冗余功能掏钱，当前的delete可以换来你未来的“财务自由”，也腾出了“资金内存”可用于其它消费项目来保证多样性。
　　日期：2014-09-28 14:10:15
　　理财者要明白的第二个大事就是资产权益是分成不同形式的，尤其要注意所有权与使用权及收益权在理财时可能是完全不同的。

　　就拿中国购买的美债来说，钱是中国的，但却归美国人使用（中国抛售美债另当别论）。中国方面只能享受到美债利息的收益权，美国方面用这些钱办事挣得再多也不会多支付中国一分钱。
　　房东拥有房子的产权，而房客却享有实际的居住使用权利，这也属于所有权与使用权分离的经典情况，当然是双方你情我愿的。
　　一般原则是，使用权及收益权要比所有权更实惠或更重要。作为理财者，在打算对他人让渡使用权及部分收益权的时候，千万不要忽略了风险而给自己带来潜在损失或麻烦。大家都看到了，2013年美国因国债上限而“政府关门”了，进而可能出现美债违约，于是紧张的债主中国和日本就提醒美国政府注意这件事情的不利影响。这还算是个小事，因为美债违约的概率很小，而且纵然违约也一定会有相对可靠的处理办法来减少债权人的损失，而国内因债务危机爆发的“温州跑路潮”和“神木债务风波”等事件的诸多受害者就只能用悲催来形容了。

　　日期：2014-09-28 14:11:33
　　一般的家庭理财原则上最好遵循“投资组合”的原理，就是储蓄、保险、股票、黄金、房产和收藏样样都来点，别把鸡蛋放在一个篮子里。
　　因为普通人不够专业，也没有过多的精力，投资组合便成为最稳妥的一种理财方案。而专业理财或职业投机者通常会排斥投资组合的思路，倾向上遵循“强将领重兵”
　　的集中投资法则，从而追求更高的收益。
　　投资组合的思路是分散风险，而集中投资战略还是为了控制风险。业余理财者是因为不懂不精而多选些项目，专业人士瞄准少而精的目标也是回避不懂或看不清的东西。推荐业余操作采用相对安全的投资组合模式是因为大家普遍缺乏风控意识，专业人士主动规避分散化投资的风险是因为自身的清醒。
　　就纳税事宜进行研究和安排，这在西方也是家庭理财的一个重要环节，有钱人家一般都有自己的私人财务顾问来专业处理纳税及合理避税事宜。我们国家目前在这方面还没有普遍的需求，但作为一个常识大家应该知道。
　　日期：2014-09-30 09:00:34
　　▲量化把握理财
　　◆理财能力评估办法

　　理财的目的是收益最大化、风险最小化和用度经济化，具体的实施效果如何？一般可以通过2组公式来自我评估和调整。
　　①财务自由度
　　财务自由度=（目前净资产×投资回报率）/目前的年支出
　　理想目标值是1，达到这个水平就意味着可以退休了，因为正好收支平衡；大于1表明阁下的资产收入超过了花销，不仅不担心坐吃山空还有富余，当然就更自由啦；假如小于1，朋友你还要加油努力哦！
　　计算财务自由度的简化公式为：
　　F=SxNxR/C或F=ΣSxR/C
　　F：财务自由度，S：年储蓄，N：总工作年数，R：投资回报率，C：年支出
　　S=Y-C
　　Y：年所得
　　S/Y=F/(F+NxR)

　　S/Y就是储蓄率。
　　②理财成就率
　　理财成就率=目前净资产/（目前年储蓄×已工作年数）
　　标准值=1，比率越大说明个人理财越成功。
　　比如小季大学毕业后工作了5年，今年能储蓄3万元，现有净资产20万，其理财成就率=20/（3x5）=1.33>1。小季当下拥有的净资产超越了按照当下储蓄水平计算的5年的总和，显然多余的财富来自资产性收入的经营，成功！
　　小季的老爸老季过去累计工作了30年，当前储蓄5万，现有家庭净资产120万；理财成就率=120/30x5=0.8<1，说明理财成绩欠佳。当然了，父亲的储蓄在“漏水”，很可能是因为他资助了儿子。
　　衡量家庭理财能力时，略微变通一下就能同样完成自检评估，大家可自行掌握。
　　日期：2014-09-30 09:03:25
　　◆5项一般理财准则
　　有这么5个量化的标准可以适用于一般家庭理财，也建议大家参考把握。
　　①4321准则：家庭资产合理配置比例是收入的40％用于投资，30％用于生活开支，20％体现为银行存款以备应急之需，10％用于保险。
　　②72准则：以复利方式计算，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如在银行存10万元，年利率是3％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是24年。
　　③80准则：高风险工具的合理配置比重等于80减去年龄。这条国外也叫“KISS（Keep it Simple & Stupid）法则”，意思是高风险工具的配置百分比=正常寿命-年龄。
　　现代社会的正常寿命大概是80岁，假定你现在是30岁，所以你可以最多拿50％的资金从事风险投资或投机，比如买股票，甚至是去炒黄金。而一个60岁的退休者去炒股，动用的资金量不宜超过资产比例的20％。所以，传说中的中国大妈抢购黄金大战华尔街，这是不科学滴！
　　具体的操作上，自然还可以根据个人情况变通，主要是考虑年龄段、财力和风险偏好。所谓年轻不怕跌倒，所以40岁以下时从事风险投资的比例略微超标未必不可，同样也可以用75来替代80作为被减数。这里说的是一般参考原则。

　　④保险双十定律：家庭保险设定的合理购买额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的合理比重大致当不超过家庭年收入的10％。
　　实际上，这一购险法则还蕴含了一条判断标准，当衡量选择的保险产品是否合理时，要点在于获得的保障数额是否达到保费支出的100倍以上。
　　⑤房贷三一准则：按揭购房者要注意，每月还贷金额以不超过家庭月收入的1/3为安全。
　　日期：2014-09-30 09:06:17
　　▲理财者的行为模式
　　◆学会节流

　　学会省钱与合理用度是理财的第一步。不必要花的钱要节约，花钱之前一要搞清楚自己追求的效用，二要比较性价比。尤其是对掌握家庭开支大权的女性而言，理性消费就是在践行理财。
　　然而，节流不等于无条件地省钱，尤其是对年轻人来说。
　　同学聚会吃饭，不去，哥要省钱。
　　朋友约去打球，谢谢，哥喜欢宅着，既省钱还节能。
　　单位安排旅行，多谢老板，可不可以我不去而把这次旅行公司预算的人头花费补贴给俺？心里想着还是哥聪明，这样省了出外的开支，还入账一笔收入，一进一出比参加旅行的同事们赚大发了！